育休中でも住宅ローンは組める？復職前にマンションを買うときの確認と家計

「育休中に、買いたいマンションが見つかった。復職まで待たないと買えない？」

育休中でも、住宅ローンを申し込める銀行はあります。ただし、「申し込める」「希望額で審査に通る」「引渡し日に融資を受けられる」は、分けて確認する必要があります。

先にそろえたいのは、銀行が確認する収入と復職予定、購入の日程、収入が少ない間の家計。この三つです。

1．育休で年収が下がったら、住宅ローンは難しい？

休業中の年収だけで、借入れを諦める必要はありません。例えば、次の銀行は育休中の申込みに対応しています。

銀行	公式案内にある収入確認の例
三井住友銀行	休業前に通年勤務した年の源泉徴収票など。勤務先が発行する休業期間の資料を求める場合もある
三菱UFJ銀行	休業前の1年間の源泉徴収票を用意し、その給与金額で申し込む。育休明け直後も同様

出典：三井住友銀行の育休中の申込み案内、三菱UFJ銀行の申込み案内（2026年11月1日確認）。

これは申込時の扱いで、融資承認の約束ではありません。また、休業前の年収で申し込めても、その金額を現在の家計で使えるわけではありません。時短勤務を予定しているなら、復職後の見込み収入も伝えて確認します。

ペアローンは、二人がそれぞれ借りる契約です。育休で収入が減っても各自の返済義務は続き、契約で負う連帯保証の責任も残ります。借り方の違いと負担は、ペアローンと収入合算の比較で整理しています。

2．復職予定は、何を用意して銀行に伝える？

まず、勤務先への復職予定日、復職後の勤務時間、見込みの給与を整理します。そのうえで銀行に、必要な書類と記載項目を聞きましょう。

例えば、SBI新生銀行は状況に応じて、勤務先発行の復職後の給与見込証明書や、休業期間・復職日・見込年収などを記した証明書を案内しています。SBI新生銀行：育休中・復職後の収入証明

書類の名前だけを見て、人事部へ発行を頼む前に、銀行指定の様式や必要項目を確認すると準備が進めやすくなります。

銀行へは、次の四つをまとめて聞きます。

育休中の自分は、どの年の収入・どの資料で申し込むのか。
時短で復職する場合、見込み収入をどう扱うのか。
復職前の引渡しに対応できるか。融資までに何の確認が必要か。
復職の延期や勤務条件の変更があった場合、いつ、何を伝えるのか。

特に、保育園が決まらず復職が延びる場合。復職が融資の条件なら、予定どおりに借りられるかに直結します。楽天銀行の機構買取型ローンの念書にも、約束の時期までに復職を証明できない場合、融資を受けられなくなる旨の記載があります。

自分の商品では何が条件なのか、予定が変わったらどう扱うかまで、契約前に確認しましょう。

3．8,000万円のマンションなら、育休中の家計はどうなる？

ここからは、実際の相談事例ではなく比較用の仮定です。

物件価格8,000万円、借入額7,000万円とします。差額1,000万円は自己資金で払い、諸費用・引越し代などは別に用意する設定です。

金利が35年間、年1.5％で変わらないと仮定し、元利均等返済（毎月の返済額が一定の方式）・ボーナス返済なしで計算すると、ローンは月約21.4万円です。

毎月の住居費	仮定額
住宅ローン	約21.4万円
管理費・修繕積立金	3.5万円
固定資産税等・保険料の月割り	1.5万円
合計	約26.4万円

駐車場代が必要なら、さらに加えます。税金や保険料の月割りは家計管理用で、実際に毎月この額を払うという意味ではありません。

住居費以外の生活費を月30万円と置くと、支出合計は約56.4万円。同じ住まいでも、世帯で使えるお金が変わると余裕はこう変わります。

家計の時期	月の世帯手取り等	支出後に残る額
育休中	55万円	約1.4万円の赤字
時短で復職後	65万円	約8.6万円
通常勤務に戻った後	75万円	約18.6万円

収入は、給与や給付などを含む家計の仮定額です。特定の年収から計算した手取りや、給付金の支給額ではありません。保育料なども各時期の実額に置き換えます。

この例は通常勤務なら余裕があっても、育休中は預金を取り崩す計画です。復職が6か月遅れ、同じ収支が続けば、その間の赤字は約8.6万円です。

さらに、育児休業給付金は原則2か月ごとの申請で、希望すれば1か月ごとの申請も可能です。休業開始と同時に入金される仕組みではなく、申請・支給決定を経て振り込まれます。厚生労働省：支給申請手続

家計表で給付を月割りにしても、ローンは毎月の支払いです。初回入金までと次の入金まで、口座残高で引き落としを賄えるかも確認しましょう。

購入後に残る預金から、赤字分・予備費・予定している大型支出を引いても備えを残せるか。ここまで見てから購入額を決めましょう。購入前に必要な現金の整理も参考になります。

4．「2月引渡し、4月復職」は、いつ確認する？

例えば、2026年11月に物件が見つかり、2027年2月引渡し・4月復職を考えている場合です。

最初に銀行へ聞くのは「復職前の2月に、希望額の融資を受けられる条件は何か」。購入申込みや売買契約の前に、仲介担当者と日程を並べます。

段階	決めておきたいこと
購入申込み前	銀行への確認、必要資料、希望する引渡し日
売買契約前	審査結果の見通しと、融資条件・承認期限・解除期限
融資・引渡しまで	条件を満たす資料の提出、復職予定等の変更時の再確認

仮に「融資前に復職後の給与明細が必要」という条件なら、明細が出る日まで日程に入れます。例えば4月復職、4月分の給与が5月払いで、その明細を確認してから融資する条件なら、2月の引渡しには間に合いません。

必要な明細の月数は銀行・状況によるため、一律に「復職後3か月待つ」とは決めず確認します。引渡し日の調整を売主へ相談する、別の商品を確認する、復職後まで待つ、という選択肢があります。

事前審査の承認だけで、育休・復職に関する条件まで確認済みと思い込まないこと。契約にローン特約があっても、復職の延期などで自由に解約できると考えず、契約前の融資条件の確認につなげます。

5．今買うか、復職後にするかの判断軸

育休中に進めるなら、引渡しまでに融資条件を満たせること、時短を含む収支が成り立つこと、購入後の預金を残せることを確認します。

復職日や働き方がまだ固まらないなら、家計表を厳しい方の条件でも作り、価格や時期を見直します。「休業前の年収で借りられる上限」と「今の家族が無理なく持てる予算」は、別に決めてよいのです。

銀行や仲介担当者には、例えばこう伝えられます。

現在育休中で、4月に時短で復職予定です。候補物件は2月引渡しを希望しています。どの収入資料が必要で、復職前の融資にはどんな条件がありますか。契約までに確認すべきことも教えてください。

物件と復職の日程をどう整理するか迷ったら、購入前の段取りを一つ質問するから相談できます。相談は無料。2営業日以内にメールで初回返信します。融資の可否・条件は金融機関が判断します。